Оздоровлять, а не закрывать

В последние дни разговоры на самом высоком уровне касаются темы санации проблемных банков. Вчера эту тему затронул Владимир Путин на встрече с главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной. Сегодня в своем выступлении на банковском конгрессе в Санкт-Петербурге Набиуллина разъяснила, какие банки будут «оздоровлять», а какие - лишать лицензий. Эксперты, опрошенные Центром политического анализа, полагают, что резкой смены курса и прекращения отзыва лицензий у неблагополучных или криминальных банков ждать не стоит, однако теперь ЦБ будет делать акцент на санации, а не на ликвидации неблагонадежных банков.

Банковская система России вновь оказалась в топах российских лент новостей. Накануне о ее состоянии отчиталась президенту глава Центрального банка Эльвира Набиуллина. «Банковская система в целом развивается достаточно устойчиво. Я могу цифры последние привести: за пять месяцев активы банковской системы выросли на 6,4 процента, это хорошие цифры роста; кредиты экономике - на 8 процентов; кредиты физическим лицам – на 5,5 процента, но здесь была предпринята специальная политика по снижению темпов роста закредитованности наших граждан. Хорошо развивается ипотека. Ипотека за четыре месяца выросла на 9,4 процента. Если брать в годовом выражении, за последние 12 месяцев - это 34,4 процента», - рассказала президенту глава ЦБ.

Банковская система, по ее оценке, довольно устойчива. «Мы, кстати, регулярно проводим стресс-тесты, то есть специально моделируем негативные сценарии: что может быть с банковской системой, если случатся те или иные события. И надо сказать, что банковская система в целом выдерживает эти стресс-тесты и чувствует себя достаточно устойчиво», - отчиталась Набиуллина. Хотя, как заявила она, имеются и проблемные точки, с которыми ЦБ пытается бороться: «В банковской системе есть и игроки, которые излишне рискуют чужими деньгами, потому что банк работает, привлекая деньги вкладчиков: граждан, компаний. И здесь мы вынуждены принимать достаточно жёсткие меры. Это не только отзыв лицензии, но и повышенные – не повышенные, а нормальные – требования по соблюдению законодательства этими банками».

Президент России, в свою очередь, призвал главу ЦБ следить за тем, чтобы эти довольно жесткие меры не приводили к потерям вкладчиками их денег. «Всё-таки требования закона о защите интересов вкладчиков должны полностью соблюдаться теми структурами, на которые эта ответственность возложена, нужно внимательно тоже за этим наблюдать. И Агентство по страхованию вкладов должно соответствующим образом своевременно реагировать. Я понимаю, что это не Центральный банк, но всё-таки ваши действия должны соотноситься с возможностями этого агентства», - заявил Путин.

Центробанк после прихода Набиуллиной довольно резко ужесточил надзор за проблемными банками - за год было отозвано порядка 70 лицензий, не считая банков, находящихся в процессе санации. Потому и возник вопрос о том, не будет ли рисков для Агентства по страхованию вкладов, которое должно компенсировать вкладчикам их вклады в случае отзыва у банка лицензии и его банкротства.

Сегодня, выступая в рамках банковского конгресса, Набиуллина пояснила, при каких условиях Центробанк идет не на самые жесткие меры в виде отзыва лицензий, а запускает процедуру оздоровления банка. Всего таких принципов Набиуллина перечислила три.

Первым фактором для санации является системная значимость банка, когда его деятельность важна для банковской системы региона или всей России. «Это не означает, что системно значимым банкам дается индульгенция. Мы должны быть уверены, что эти банки ведут самую предусмотрительную политику и не рискуют деньгами вкладчиков и клиентов», - заявила Набиуллина, пообещав таким банкам дополнительные регулирующие меры.

Второе условие - экономическая обоснованность санации, то есть объем средств на оздоровление банка не должен превышать выплаты застрахованным вкладчикам. Если это условие не соблюдать, то это бы демотивировало банкиров нормально вести бизнес: «Когда можно некачественно управлять, выводить активы, все равно придет государство и спишет все твои долги. И ты будешь чист перед своими кредиторами, никто к тебе не придет требовать возврата средств».

Третьим необходимым условием, которое назвала Набиуллина, является неучастие банка в нелегальных схемах. По выражению главы Центробанка, «если бизнес-модель банка не является криминальной».

Опрошенные Центром политического анализа эксперты предположили, что речь не идет о резкой смене политики ЦБ в отношении проблемных банков, а о том, что эта политика должна быть более взвешенной и аккуратной.

«На самом деле текущую «банковскую чистку» у нас в стране воспринимают как-то не правильно, она не направлена на ухудшение ситуации в отрасли, а необходима в рамках борьбы с правонарушениями», - говорит аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко. По мнению аналитика, «просьба главы государства скорее предполагает необходимость не сразу и не всегда отзывать лицензию, а чаще пытаться решить проблему за счет санации, благо таких процедур уже проведено немало, есть опыт, на который можно опереться».

Как отметил Сороко, «практически все отзывы лицензий были у небольших местных банков, которые из-за своего малого размера до поры до времени не привлекали внимания регулятора (конечно, есть ряд исключений, в том числе и «Мастер-банк»)». Их уход с рынка не мог сильно повлиять на достаточность АСВ из-за их размера, уверен эксперт.

Он также напомнил, что фонд был докапитализирован в этом году за счет прибыли ЦБ РФ за 2013 год – именно эти деньги (около 60 млрд рублей) должны выступить той «подушкой», которая поможет АСВ в случае необходимости справиться с разовой нагрузкой из-за отзыва лицензии у крупной кредитной организации.

«ЦБ РФ продолжит в ближайшее время отзывы лицензий у банков, не соблюдающих правила работы в данном секторе, но, конечно, это будет делаться с оглядкой на возможности АСВ» Эксперт: Сороко Антон Игоревич

С ним согласен  старший аналитик ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко: «нельзя говорить о том, что продолжающиеся отзывы лицензии в настоящее время могут повлиять на устойчивость всей системы». «Вряд ли мы увидим смену действующей политики ЦБ, однако и ожидать отзывов лицензий игроков объема Мастер-Банка уже также не следует», - прогнозирует эксперт. «В любом случае политика ЦБ всегда согласуется с возможностями АСВ и ресурсами страхового фонда», - резюмирует Кравченко.

От санаций Центробанк никогда не отказывался и раньше, напоминает директор Института стратегического анализа ФБК Игорь Николаев. «Однако то, что мы услышали накануне, явно свидетельствует о том, что есть пожелание снизить темпы отзыва банковских лицензий», - говорит эксперт.

По его словам, «следует ожидать, что, по крайней мере, в обозримой перспективе темп отзыва банковских лицензий снизится. А Центробанк соответственно более будет стараться санировать проблемные банки». «Прогноз тут простой, будем наблюдать», - резюмирует Николаев.