Ипотека. Дорогая и безальтернативная

Сбербанк повысил ставку по ипотеке на 0,5-1 процент. Новость не самая радостная, тем более, что государством была поставлена задача увеличить доступность ипотечных программ. Опрошенные Центром политического анализа эксперты полагают, что повышение ставок объективно, альтернатив ипотеке нет, но вопросы к банкирам у властей и общества возникнуть могут.

Не самая радостная новость пришла на этой неделе, особенно, для тех граждан, которые собирались приобрести жилье в кредит. «С 1 июля 2014 года Сбербанк повышает процентные ставки по продуктам ипотечного кредитования и запускает новые акции на новостройки и для молодых семей, по которым заявки будут приниматься до 30.09.2014 (включительно)», - сообщила пресс-служба крупнейшего российского банка.

Несмотря на повышение ставок, все-таки есть эти самые акции. «Акция на новостройки запускается на следующих условиях: ставка до и после регистрации ипотеки – 13% годовых в рублях, минимальный первоначальный взнос – 13%, максимальный срок кредита – 13 лет», - говорится в сообщении Сбербанка.

Для молодых семей условия еще лучше: Сбербанк им предлагает ставки от 11,5 процентов годовых в рублях без надбавки к процентной ставке до регистрации ипотеки. Молодые семьи без детей или с одним ребенком могут получить скидку к стандартной процентной ставке до 1,5 процентов, с двумя детьми и более – до 2,5 процентов. В общем, хорошая акция.

«Новые акции позволят сохранить доступность ипотеки в Сбербанке и привлекательные процентные ставки», – заявила директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Алымова.

И все-таки повышение ставок вызывает вопросы, ведь менее полугода назад на совещании с членами правительства президент России Владимир Путин недвусмысленно говорил о том, что ставка по ипотеке в России высока. «Прогресс очевидный, но вы сами обратили внимание на то, что по целевым показателям ставка ипотечного кредита должна быть немного больше, чем 2 плюс 2 или 2,5 от ставки рефинансирования, - говорил Путин, обращаясь к первому вице-премьеру Игорю Шувалову.

Шувалов тогда отчитывался президенту: «Средневзвешенная ставка в целом по стране в настоящий момент – 12,5 процента. Она, конечно, ниже, чем то, с чего мы начинали, 15 процентов, но достаточно высокая для граждан России. И в этой части ипотечный кредит, конечно, нельзя назвать полностью доступным».

Правда, это было в январе, а с тех пор произошло довольно сильное подорожание денег для банков. Центробанк неоднократно поднимал ставку рефинансирования, а стало быть, и банки должны были выдавать кредиты под больший процент.

Опрошенные Центром политического анализа эксперты оценили последствия поднятия ипотечных ставок Сбербанком.

«Стоит ожидать повышения ставок по ипотеке и от других банков. Проблема в том, что деньги становятся дороже. Центробанк дважды за последние месяцы повысил ключевую  ставку, которая определяет стоимость финансирования для банков», - говорит Руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Кристина Шульгина.

Как отмечает Шульгина, «есть другой источник – вклады, однако привлекать  средства вкладчиков нужно под привлекательный, то есть более высокий процент. Иначе граждане будут инвестировать свободные средства в недвижимость, которая остается наиболее понятным объектом для инвестирования».

Однако, по словам эксперта, альтернативы ипотеке нет. «Копить на недвижимость надо не один год, за это время приглянувшаяся квартира может уйти, к тому же цены постоянно растут. Выбор - купить квартиру сейчас и выплачивать  ежемесячно относительно комфортную сумму для семейного бюджета,  а если появятся еще  деньги - гасить кредит досрочно, - рассуждает Шульгина.

«У других банков пока есть свободный объем средств, полученный на прежних условиях, но со временем он  будет исчерпан.   Привлекать средства   вкладчиков  приходится, обещая  более выгодные проценты,  а это тоже приводит к повышению  ставок  по ипотеке. Мы ожидаем уровня ставок в 13-13,5 процентов к концу года по новостройкам», - резюмирует эксперт.

С нею солидарен и директор аналитического департамента группы компаний «Альпари» Александр Разуваев: «классические аналитики скажут, что сохраняются риски девальвации, а ЦБ повысил процентную ставку и Сбербанк с запозданием реагирует — и это все будет правдой. Но важно также и то, что Сбербанк сильно зависит от пассивов, то есть грубо — от процентных ставок по вкладам, а они у Сбербанк довольно велики».

«Был период, когда Сбербанк имел хорошую прибыль и активно рос, но сегодня в стране экономический рост около ноля, и Сбербанк вынужден повышать ставки, в том числе по ипотеке, чтобы улучшить свои финансовые показатели. Тут есть элемент амбиций Германа Грефа» Эксперт: Разуваев Александр Юрьевич

Как напомнил Разуваев, «одним из основных акционеров Сбербанка является Банк России, который в свою очередь значительную часть прибыли платит в бюджет. Бюджету, безусловно, интересно сегодня получать дополнительные доходы».

Однако снижения интереса к ипотеке от Сбербанка не ожидает и Разуваев. «Не думаю, что повышение всерьез скажется на спросе, поскольку спрос неэластичен. Во-первых, в некоторых регионах Сбербанк фактически является единственным нормальным банком. А во-вторых, Сбербанк — надежный финансовый институт», - говорит он.

Кроме того, как напомнил эксперт, спрос на ипотеку зависит от двух факторов. «Первый - доходы граждан и второй — цена жилья. Так вот доходы демонстрируют небольшой, но плюс, а вот на рынке жилья — стагнация», - оценивает ситуацию Разуваев.

А вот политолог, член экспертного совета Института социально-экономических и политических исследований Алексей Зудин видит противоречие между решением Сбербанка и наказом президента. «Сбербанк тут пытается не очень удачным образом совместить защиту собственных интересов с приоритетами государственной политики», - полагает политолог.

«То, что принято такое решение в такой социально чувствительной сфере — безусловно, ошибка. Потому можно ждать недовольства. И соответственно, реакции либо со стороны ОНФ, который взял на себя контрольные функции в проблемах такого рода, либо, возможно, со стороны правительства», - считает Зудин.