Эра безумного кредитования подходит к концу

Темпы выдачи банками кредитов населению стали едва ли не главной угрозой российской экономике. По крайней мере, такой точки зрения придерживаются отдельные чиновники. Эксперты, опрошенные Центром политического анализа, пока не видят повода бить в набат и называют ситуацию в сфере потребительского кредитования вполне терпимой.

Накануне главный санитарный врач РФ Геннадий Онищенко назвал безудержную выдачу кредитов «национальной бедой». «Зачем вы даете кредит, если знаете, что потребитель никогда не отдаст? Вы знаете, какая у него зарплата, знаете, что ему нечего в залог отдать, и тем не менее вы даете этот кредит», - заявил он в эфире телеканала РБК.

Также появились первые официальные оценки степени закредитованности российских граждан. Как сообщает газета «Коммерсант», Bank of America Merrill Lynch посчитал, что в России отношение среднего долга к средней зарплате составляет 17% (для сравнения, в Польше - 23%).

Старший научный сотрудник Института Гайдара Сергей Жаворонков отмечает, что наше население закредитовано сильно, но нельзя сказать, что безумно. «Соотношение объема выданных кредитов к ВВП примерно соответствует американскому уровню. Этот уровень считается достаточно высоким (во многих странах Европы он ниже), но он имеет ограничения в виде чрезвычайно высоких ставок по кредитам для физических лиц», - указывает он.

Жаворонков рассказал, что является вкладчиком Сбербанка, и как клиент регулярно получает от банка предложения взять кредит под 23-24% годовых. «Когда мне такое предлагают, я расцениваю это как издевательство – в коммерческом банке я могу взять под 16-17%. И это все равно дорого при официальной инфляции в 8% и ставки рефинансирования коммерческих банков в 6%», - возмущается он.

По словам экономиста, размер ставкивключает в себя риск невозврата кредитов. Если бы все вкладчики кредиты возвращали, то ставка была бы ниже. «Наверное, емкость рынка потребительского кредитования действительно исчерпана – дальше наращивать его такими темпами не получится, поскольку рынок близок к пределу насыщения. Но и какой-то катастрофы, массовых неплатежей по кредитам я не жду, тем более что у нас плановый невозврат кредитов значительно выше, чем в развитых странах, а отсюда и высокие ставки по кредиту», - отмечает он.

Руководитель проектных групп Центра Стратегических Разработок Алексей Юртаев также не считает, что ситуация, сложившаяся на рынке кредитования физических лиц является критической, но отмечает риски, связанные с высокой задолженностью у населения с низкими и средними доходами.

«Доля обслуживания кредитов в структуре их доходов у некоторых граждан доходит до 30-50%. Это уже зона риска, зона банкротства физических лиц. В России нет закона о банкротстве физических лиц, и банкам в случае ухудшения экономической ситуации будет сложно востребовать средства с этих людей. Это приведет к прямым потерям банковского сектора», - предупреждает он.

Но, по словам экономиста, ситуация не столь печальна, поскольку мировая экономика выходит из кризиса. «За исключением споров вокруг бюджета США, макроэкономическая динамика в США и большинстве стран Европы положительная. Несмотря на падение темпов роста ВВП России и падения объема промышленного производства, в случае роста экономики ЕС мы тоже начнем расти. Станут расти и доходы населения. Изменится структура кредитования», - предполагает он.

Но в целом, Юртаев полагает, что риск необслуживания кредитов представляет социальную опасность. «Именно в среде людей с невысокими доходами формируется недовольство текущей политикой. Когда им придется расплачиваться по кредитам, это может привести скорее к политическому кризису, а не экономическому», - убежден он.

Экономист считает, что требуется наконец-то принять закон о банкротстве физических лиц. Также необходимы меры по стимулированию экономического роста (в противном случае доходы населения будут снижаться) и ограничение объемов кредитования людей с невысокими доходами – создание единой базы кредитных историй. Должна повышаться истепень ответственности банков.

Аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко рассказал, что Банк России уже года полтора работает над охлаждением потребительского рынка – вводятся банковские стандарты и производятся точечные изменения, направленные на снижение темпов роста кредитной массы в стране. Эти темпы должны быть приближены к условиям нормального функционирования экономики.

«В 2009 и 2010 годах кредитная масса практически удваивалась ежегодно. По итогам 2013 года рост составит порядка 25-30%. Это стало возможно именно вследствие мер Банка России - новых требований по резервированию и жестких требований к капиталу банков. Кроме того, банки обязали писать в презентации кредитных продуктов реальную ставку, а не номинальную. Население должно понимать, во что им обойдется кредит», - отмечает он.

По словам аналитика, наибольший уровень закредитованности наблюдается не в Москве, Санкт-Петербурге и городах-миллионниках, а в регионах, где быстрое развитие торговли накладывалось на низкий уровень финансовой грамотности. «Вопрос в повышении финансовой грамотности, регулировании информационной подачи кредитных продуктов. Нужно разъяснить населению, что кредит – полезный инструмент, но его придется отдавать и он стоит каких-то денег», - считает он.

Сороко полагает, что ситуация в сфере потребительского кредитования на сегодняшний день представляется вполне терпимой.