Риск необслуживания кредитов представляет социальную опасность

Именно в среде людей с невысокими доходами формируется недовольство текущей политикой.

Ситуация, сложившаяся на рынке кредитования физических лиц не является критической, но присутствуют риски, связанные с высокой задолженностью у населения с низкими и средними доходами. Доля обслуживания кредитов в структуре их доходов доходит до 30-50%. Это уже зона риска, зона банкротства физических лиц. В России нет закона о банкротстве физических лиц, и банкам в случае ухудшения экономической ситуации будет сложно востребовать средства с этих людей. Это приведет к прямым потерям банковского сектора.

Но ситуация не столь печальна – мировая экономика выходит из кризиса. За исключением споров вокруг бюджета США макроэкономическая динамика в США и большинстве стран Европы положительная. Несмотря на падение темпов роста ВВП России и падения объема промышленного производства, в случае роста экономики ЕС мы тоже начнем расти. Станут расти и доходы населения. Изменится структура кредитования.

Но в целом риск необслуживания кредитов представляет социальную опасность. Именно в среде людей с невысокими доходами формируется недовольство текущей политикой. Когда им придется расплачиваться по кредитам, это может привести скорее к политическому кризису, а не экономическому.

Требуется наконец-то принять закон о банкротстве физических лиц. Когда задолженность, которая не может быть выплачена, списывается в силу банкротства. При этом оказываются защищены права кредиторов. Также необходимы меры по стимулированию экономического роста (в противном случае доходы населения будут снижаться) и ограничение объемов кредитования людей с невысокими доходами – создание единой базы кредитных историй.

Надо помнить и том, что задолженность в основном формируется в мелких региональных банках, где высокая маржа и высокая ставка (ведь пока такие кредиты обслуживаются, они очень выгодны для банков). Банк России может принять ограничивающие меры. Например, установить верхний предел ставки (обычно используется средняя ставка в соответствующем сегменте кредитования). Банки не должны завышать ставки, поскольку население до конца не понимает, какие риски на себя принимает, когда берет кредиты. Степень ответственности банков должна повышаться.