Банки. Крымский прецедент

Закрытие украинских банков в Крыму имеет свои своеобразие и специфику. Поэтому возникает и ещё возникнет много нестандартных ситуаций.

Крым занимал восьмое место в рейтинге украинских регионов по количеству чистых банковских активов — суммарно они составляли около 16 млрд гривен. Также на полуострове сосредоточено около 20 млрд гривен вкладов населения. Согласно официальным украинским данным, в Крыму зарегистрировано около 180 финансово-кредитных учреждений и около 1000 отделений банков. По данным на 1 февраля 2014 года украинскими банками в Крыму было выдано кредитов на сумму 16,6 млрд гривен, это 1,8% от общего кредитного портфеля банков Украины.

В настоящее время банковская система Крыма формируется заново, теперь уже как составная часть российской банковской системы. По украинскому законодательству банкам Украины запрещено иметь филиалы за границей, поэтому формально они не могут продолжать работу в Крыму, ставшем частью России. Законодательством же РФ предусматривается, что на территории России не могут работать филиалы иностранных банков. Это создает определенные сложности, связанные с адаптацией имеющихся украинских банков к требованиям российского банковского регулирования.

Недавний федеральный закон РФ от 02.04.14 № 37-ФЗ «Об особенностях функционирования финансовой системы республики Крым и Севастополя» предусматривает для местных кредитных учреждений два варианта действий: они либо становятся российскими банками, оформляя с 1 января 2015 года соответствующую лицензию в Банке России, либо регистрируются в качестве «дочек» головных организаций, расположенных Украине.

В то же время Центробанк РФ принял решение, согласно которому банки с украинской лицензией смогут работать по старым правилам до 1 января 2015 года, а затем они должны получать российские лицензии.

Но уже сейчас перед украинскими банками встал непростой вопрос: или фактически признать легитимность Центробанка РФ на территории Крыма, или потерять свои активы.

На днях Верховная Рада Украины приняла в первом чтении законопроект по Крыму и Севастополю, которые сегодняшние украинские власти называют «оккупированной территорией». Согласно проекту, вся эта территория после вступления закона в силу станет зоной с ограниченным доступом въезда и выезда. Кроме того, проект вводит запрет на любую хозяйственную деятельность, если она подлежит лицензированию, сертификации и прочим видам государственного регулирования, а также на осуществление денежных переводов. Иными словами деятельность украинских банков в Крыму, так или иначе, в дальнейшем, всё равно, будет ограничена самим же Национальным банком Украины.

Таким образом, украинские банки в Крыму разделяются на две группы: те, которые намерены продолжать работать на условиях России, и те, которые рано или поздно прекратят там свою деятельность. Поэтому судьба ряда украинских банков представляется пока неясной, что также не может не нервировать крымчан. Очевидный уже поспешный уход некоторых украинских банков может иметь острые социальные последствия для Крыма.

Нет ничего неожиданного в том, что в данной ситуации Банк России рассматривает многие украинские банки в Крыму как элементы нестабильности и предпочёл бы их поскорее закрыть.

Так, 21 апреля 2014 года Банк России прекратил деятельность в Республике Крым и городе федерального значения Севастополе обособленных структурных подразделений ПриватБанка, ВиЭйБи Банка (Всеукраинский Акционерный Банк), «Киевской Руси» и Имэксбанка. Такое решение регулятор принял в связи с неисполнением этими кредитными организациями обязательств перед кредиторами (вкладчиками). Фактически же, причиной явился отказ этих банков продолжать свою деятельность в Крыму под давлением майдановских властей.

Ещё недавно ПриватБанк, который владел 337 отделениями в Крыму и обслуживал в Крыму 790 тыс. клиентов (это около 40% населения полуострова), планировал создать там дочернюю структуру. По опубликованной информации, ПриватБанк вел переговоры о передаче обязательств и активов Российскому Национальному Коммерческому Банку. Но в конце марта ПриватБанк сообщил, что переводит сотрудников крымских отделений в отделения на Украине и остановил свою работу в Крыму.

Вместе с тем, в Крыму пока ещё остаются некоторые заметные украинские банки: «Морской», Черноморский банк реконструкции и развития, государственный «Ощадбанк», «Хрещатик», «Дельта Банк», «Райффайзен Банк Аваль».

Но классификация украинских банков на те, которые уходят, и те, которые остаются, имеет не только профессиональный банковский интерес.

От этого будет зависеть то, какую тактику выбрать их клиентам: как тем, кто имеет депозиты в этих банках, так и тем, кто получил там ссуды (кредиты).

В связи с закрытием Банком России украинских банков ПриватБанка, ВиЭйБи Банка (Всеукраинский Акционерный Банк), «Киевской Руси» и Имэксбанка в Крыму у их клиентов из числа жителей Крыма полностью отсутствует формальное основание для погашения полученных ими кредитов (ссуд). Такая же ситуация возникнет у клиентов и других украинских банков, если они будут закрыты таким же образом или не сумеют получить лицензию ЦБР или не смогут достигнуть соглашения о порядке передачи (ликвидации) своих активов и обязательств в связи со сворачиванием своих балансов. Если будут введены санкции к жителям Крыма, то требование возврата кредитов украинским банкам легко отразить. Интернациональных кредитных историй нет, поэтому заёмщик единственно рискует испортить свою кредитную историю в украинских банках. А этим обстоятельством жителей Крыма уже не испугаешь.

В условиях санкций Украины против Крыма его жителям, имеющим депозиты, следует помнить, что теоретически у них существует возможность снять свой депозит в другом отделении украинского банка на территории Украины. Но для этого крымчанам необходимо будет лично появиться в таком отделении банка на Украине. Однако, на практике, жителям Крыма, ставшим гражданами России, въезд на Украину уже ограничен. Скорее всего, эти ограничения (или вообще запрет на въезд) будут действовать ещё долгое время. Да и неясно, позволят ли украинские пограничники выехать им из Украины в Крым с крупной суммой денег или просто конфискуют её. Украинские банки также могут отказать крымчанам в возможности перечислить полученный депозит на банковскую карту.

Да и получат крымчане свои депозиты из украинских банков в гривнах, которые им уже не понадобятся дома, в Крыму, поскольку там уже — рублёвая зона.

Однако как минимизировать убытки для России в связи с закрытием и уходом украинских банков? Банк России спешит закрыть украинские банки, идя ради этого на любые убытки. Возмещение депозитов будет осуществляться за счёт Фонда защиты вкладчиков, созданного специально для Крыма в размере до 60 млрд руб. Расходы предполагаются немалые, поэтому необходимо проанализировать возможность наличия источников хотя бы частичного их возмещения.

Очевидно, что ни о какой конкурсной массе для дальнейших погашений обязательств этих банков говорить не приходится, потому что филиалы закрытых украинских банков ими не обладают. Зато, например, можно организовать систему взаимозачётов между вкладчиками, потерявшими свои деньги в украинских банках, и дебиторами этих же украинских банков (то есть, теми юридическими и физическими лицами, которые являются плательщиками в украинские банки). Банковская и финансовая система Крыма отныне не является замкнутой и уже входит в общую финансово-банковскую систему России. Отныне, допустим, переводы украинских гастарбайтеров из России могут быть перечислены в Крым для выплат крымским вкладчикам, а на Украине пусть адресаты этих переводов получат средства из украинских банков в счет их задолженности перед крымскими вкладчиками.

Пока же, до достижения таких соглашений между Украиной и Россией, надо подумать о том, стоит ли временно приостановить переводы денег из России на Украину?

Заёмщиков украинских банков можно перевести на обслуживание уже в российские банки, что даст им, например, возможность получить всю ранее предусмотренную сумму кредита. Для этого следует предварительно предложить украинским банкам выкуп их кредитного портфеля российскими банками с передачей кредитных дел по заёмщикам. Но лучше это сделать в течение года, но позже, потому что ухудшение экономической ситуации на Украине и потеря банками их активов в Крыму может привести к ухудшению ликвидности этих банков. Тогда можно будет выкупить кредиты гораздо дешевле, чем сейчас.

Закрытие украинских банков в Крыму имеет свои своеобразие и специфику. Поэтому возникает и ещё возникнет много нестандартных ситуаций. Хочется выразить поддержку сотрудникам Центрального банка России в столь сложный период и пожелать им скорейшего создания в Крыму российской банковской системы. Если есть воля, то все достижимо.