Санитары банковского леса

Участившиеся случаи лишения лицензий банков, в том числе известных, не спровоцируют краха системы, убеждены эксперты, опрошенные Центром политического анализа. Однако это не исключает того, что в  банковском секторе существуют серьезные проблемы: дефицит доверия к банкам со стороны клиентов, неуверенность банкиров в собственном бизнесе и как следствие - замедление темпов экономического развития.

В пятницу, 13 декабря Центробанк РФ лишил лицензии сразу три банка, входивших в топ-150 по России. Речь идет об Инвестбанке, Банке Проектного финансирования и Смоленском банке. Причем, если вопрос с последним решался более двух недель, то попадание в список первых двух стало сюрпризом. Ранее, в конце ноября ЦБ также отозвал лицензию у Мастер-банка и банка «Пушкино».

По словам экспертов, за последние полгода по инициативе финансового регулятора в общей сложности были закрыты более 20 кредитных организаций. По сравнению с первым полугодием 2013 года темпы закрытия возросли вдвое. При этом всем клиентам лишенных лицензий банков гарантировано возмещение вкладов в пределах 700 тысяч рублей (таковых до 90%). По Мастер-банку, например, их будет выплачивать Сбербанк и ВТБ. Выплаты по последней закрытой кредитной организации – Инвестбанку – начнутся не позднее 27 декабря.

Кроме того, начиная с 2014 года, Банк России начнет вводить своих уполномоченных во все крупные кредитные организации. Это фактически означает постоянный надзор за работой этих банков.

«В этом году мы получили возможность назначать уполномоченных представителей в банки, которые располагают активами свыше 50 млрд руб. или вкладами свыше 10 млрд руб. Мы приняли принципиальное решение, что в течение следующего года в отношении всех этих банков будут назначены уполномоченные представители Банка России», - заявил зампред ЦБ Михаил Сухов. Речь пока о 162 банках, но их будет больше: в ЦБ готовят для этого кадры.

Тем не менее, ситуация с закрытием сразу пяти крупных банков (а Инвестбанк, «Пушкино» и Мастер-банк входят в топ-100), очевидно, возбудила общественность. В социальных сетях и СМИ поползли слухи о банковском кризисе и масштабной лавине закрытий.

Однако эксперты, опрошенные Центром политического анализа, не видят причин для паники. В частности, директор по исследованиям и аналитике Промсвязьбанка Николай Кащеев полагает, что ЦБ действует как санитар, точечно закрывая наиболее проблемные банки, чтобы в будущем не допустить обвала.

Эксперт убежден, что в результате стратегии, при которой финансовый регулятор закрывал бы глаза на признаки нестабильности банков, «мы получаем, в лучшем случае, какие-нибудь Lehman Brothers». Напомним, это американский банк, с краха которого начался всемирный кризис 2008-2009 года.

По мнению Кащеева, ЦБ руководствуется другой стратегией.

«Я думаю, что здесь (речь о последних отзывах лицензий у крупных банков – ред.) ЦБ фактически действовал на опережение. Но процесс был вполне управляемый. Это не обвал. Не то, что камешек сорвался и потянул лавину. Это обоснованные действия, чтобы в дальнейшем не было хуже», - говорит он.

При этом, директор по исследованиям и аналитике Промсвязьбанка не считает, что регулятору или Агентству по страхованию вкладов (АСВ) необходимо предпринимать какие-то дополнительные меры по спасению вкладов сверх 700 тысяч рублей.

«В этом, я думаю, нет большой необходимости. Поскольку процесс управляемый, то достаточно просто все действия дозировать, а не делать такие резкие шаги, которые потребуют больших расходов и поборов с других банков. Чтобы поднять выплаты, нужно со всех банков собрать больше в фонд страхования. Это не очень радостно для остальных», - полагает эксперт.

Зато главный экономист АФК «Система» Евгений Надоршин считает, что дополнительные меры помощи клиентам закрытых банков могли бы быть оказаны. Например, он допускает вариант, предложенный еще в ноябре Общероссийским народным фронтом премьер-министру Дмитрию Медведеву. Его суть заключается в том, чтобы при распродаже активов закрытых банков деньги, прежде всего возвращать клиентам, чьи счета не были полностью компенсированы АСВ. А в АСВ направлять деньги только после полного расчета с вкладчиками.

«В большинстве случаев, если банк адекватен, на платежи первой очереди физлицам активов должно хватить», - заявил экономист. Но предостерег: цена вопроса весьма высока, особенно для бизнеса.

«Это может иметь обратный эффект: АСВ могут потребоваться дополнительные ресурсы, потому что своими оно не обойдется. Это риски. Есть еще один не самый приятный вариант – увеличение страховых взносов для участников рынка. Это не очень хорошо, потому что это дополнительно нагрузит банковскую систему, многие участники которой сейчас и так чувствующую себя не очень комфортно, - говорит Надоршин. - Кроме того, это все равно не снимет проблему юрлиц. Если даже с физическими лицами полностью рассчитаются, это не значит, что это оживит бизнес. Так что без ущерба все равно не обойтись».

Эксперт называет сразу несколько причин. Во-первых, испуганные банкиры начинают работать не на выдачу кредитов, а на накопление ликвидности, что тормозит темпы развития. Во-вторых, и как следствие из первого, снижается платежеспособность населения. В-третьих, закрытие нескольких банков стало ударом по множеству юридических лиц, оставшихся на пике финансовой активности под конец года без «живых» средств на руках. В-четвертых, наблюдается пессимизм среди самих банкиров, причем даже тех, кто пережил кризис 2008-2009 годов.

«Но я надеюсь, что еще есть возможности все это локализовать», - завершает Надоршин.

Как и другие эксперты, руководитель направления денежно-кредитной политики Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) Олег Солнцев также не видит оснований говорить о неминуемом начале кризиса из-за закрытия нескольких банков и не считает, что ЦБ поступил неверно.

«Я не думаю, что банковский сектор «посыпался». Отчасти на происходящем сказывается как эффект ужесточения подхода регулятора, так и объективные причины. С одной стороны многие банки оказались на минимуме по показателю достаточности капитала, с другой – у многих собственников банков возникают сомнения, продолжать ли им дальше свой бизнес в условиях, когда невозможно нормально обеспечить прибыльность. ЦБ еще обещает банкротить тех, кто финансирует за счет банковских денег другой бизнес, использует средства нецелевым образом», - говорит он.

Однако эксперт полагает, что происходящее все же имеет характер тенденции, которая в 2014 году может обернуться кризисом.

«Сочетание этих факторов – не очень хорошей ситуации по ключевому нормативу n1 (показатель достаточности капитала – ред.), отсутствие энтузиазма у собственников по поводу вложения денег в свои банки и нарастающий скепсис со стороны клиентов – создают ситуацию, когда даже без усилий регулятора банки начнут чувствовать себя не очень хорошо», - объясняет он.

Впрочем, он также рассчитывает, что из кризиса еще удастся «вырулить».