НПС должна модерироваться общественными институтами, возможно, государством
Как вы полагаете, НПС должна быть сугубо государственным проектом или участие частного капитала возможно в каком-то формате?
НПС должна модерироваться общественными институтами, возможно, государством. Это может быть общественная организация. Может быть коммерческая, участники которой в равной степени владеют системой, например, по принципу той же Visa или MasterCard. При этом количество желающих участников не должно быть ограничено и ни один не должен иметь избыточного влияния в проекте.
Можно ли рассчитывать, что НПС будет прибыльной?
Visa или MasterCard вполне прибыльны, у них все нормально. Но НПС вряд ли может претендовать на то, чтобы быть эффективнее и лучше того, что уже доступно в мире, работает на готовой инфраструктуре, с отработанными операциями и т.д. Я боюсь, что с нуля будет затруднительно создать то, что было бы надежнее, эффективнее, быстрее работало бы и было бы при этом экономически прибыльно. Наша НПС могла бы обладать отдельными преимуществами, но по всему спектру предъявляемых к платежной системе требований она превосходить Visa или MasterCard не сможет.
Кроме того, учитывая обстоятельства, при создании НПС важна скорость. В близкой перспективе НПС сможет приносить прибыль только при условии, что она будет крайне дорогой для клиентов.
Да и не должно быть тут цели достижения прибыльности. Как я уже сказал, этот проект должен быть общественным и не должен быть нацелен на прибыль какого-то отдельного государственного или частного участника, т.к. это связано с национальной безопасностью. Мы создаем институт, являющийся неотъемлемой частью существования безналичных рублей. Ведь банкнота любого государства де факто является обязательством этого государства перед использующими ее гражданами. Наличные деньги не требуют сложной платежной системы: один человек оказал другому человеку услугу или продал товар и получил за это наличные. Вот и все. А безналичные деньги, обладая существенными преимуществами перед бумажными, при этом требуют наличия сложной платежной системы, потому что без нее этими деньгами просто не получится воспользоваться.
То есть на карточке может лежать миллион рублей, а на практике человек не может им воспользоваться. Если вдуматься, это означает, что государство не смогло обеспечить платежеспособность денег, которыми, например, была выдана честно заработанная зарплата. В этот момент репутация государства, как агента полностью ответственного за свою национальную валюту, страдает.
И если уж так сложилось, что раньше ни частные лица, ни Центробанк не создали некой альтернативы иностранным платежным системам, а проблема появилась, то, наверное, сейчас инициатором создания должно стать само государство, гарантирующее платежеспособность наших национальных денег.
То есть НПС – это сейчас для России не столько альтернатива, сколько спасательный парашют?
Можно и так сказать. Многие оценили безналичные расчеты по достоинству и человек современный заинтересован в том, чтобы у него в руках был карточка, которой удобно и недорого пользоваться. Этим параметрам должна соответствовать и НПС, в противном случае нет оснований на нее переходить. Конечно, можно ограничить хождение других карт, но это будет абсолютно неэффективно, т.к. НПС очень долго не сможет стать полноценной альтернативой развитым иностранным системам. Нужно будет очень долго модернизировать программное обеспечение, устраивать процессинговый центр, разрабатывать чипы. Это все не появляется за один год. В Китае национальная платежная система создавалась с 2002 по 2012 год.
А как российская система может выйти на зарубежный уровень?
Ничто ей не мешает. Но это потребует замены программного обеспечения в банкоматах за границей, заключения специальных международных договоров и пр. А если мы предварительно выкинем их с нашего рынка, я не думаю, что за рубежом кто-то будет заключать договора с нашей системой. Даже пространство СНГ может оказаться для нашей карточки очень труднодоступным. Тут логика какая: это наш, российский национальный интерес пострадал по политическим соображениям из-за Visa и MasterCard, а казахи-то, например, тут при чем? Они ни с кем не конфликтовали, их эти карты устраивают, и у них нет необходимости менять систему.
И все же, возвращаясь к вопросу частного участия в создании НПС. Если предположить, что система заработала пока только в рамках России, она может приносить прибыль или хотя бы быть самоокупаемой?
Платежной системе свойственен эффект экономии от масштаба. Чем больше через нее совершается операций, тем дешевле обходится одна операция. Даже если выдать карточку НПС каждому из более чем 140 миллионов жителей России и заставить каждого расплачиваться ей, то они не смогут создать такое количество платежей, какое создают миллиарды пользователей Visa или MasterCard. Так что на этапе раскрутки НПС прибыль вряд ли будет создавать, потому что обеспечение стабильной работы системы будет стоить очень дорого. А это принципиально важно, т.к. столкнувшись хоть раз с ошибкой системы, в результате которой, например, вы потеряли деньги, система моментально потеряет доверие. Если у этой системы не будет альтернативы в стране просто пойдет на спад использование электронных денег в пользу наличных.
Для ускорения процесса мы могли бы взять платформу Visa или MasterCard, как это сделал Китай. Но учитывая риторику, мы вряд ли уже можем это сделать. Значит, мы будем все создавать сами, а это еще удлинит процесс. В Китае он занял 10 лет. Думаю, мы должны рассчитывать на такой же срок. Если повезет, если будем очень стараться, то через 5 лет.